Jurainfo logo
LUK
Juridiske nyheder Kurser Find juridisk specialist Jobbørs Domme
Om Jurainfo Podcasts Juridiske links Privatlivspolitik Kontakt
Ansøg om en profil Bliv kursusudbyder Bliv jobannoncør
Artikel

Hvad gælder, når entreprenøren – og ikke bygherren - tegner byggeskadeforsikringen

Hvad gælder, når entreprenøren – og ikke bygherren - tegner byggeskadeforsikringen
Werenberg logo
Når entreprenøren tegner den obligatoriske byggeskadeforsikring i stedet for bygherren, kan det føre til alvorlige juridiske udfordringer og risikere at efterlade forbrugerne ubeskyttede mod byggeskader.

Et aktuelt eksempel viser, at en ejerforening har fået afvist enhver dækning under den tegnede byggeskadeforsikring, da forsikringsselskabet er gået konkurs. En forudsætning for dækning under Garantifondsloven er, at den bygherre, der har tegnet den pågældende byggeskadeforsikring, enten er trådt i likvidation eller taget under konkursbehandling eller lignende procedurer. Men, når det er entreprenøren (som fortsat er solvent), der i stedet for bygherren har tegnet byggeskadeforsikringen, opstår problemet, og forbrugeren kan pludselig risikere at stå uden nogen forsikringsdækning på en ellers obligatorisk forsikring. Dette bør ændres til gavn for både forbrugerne og for alle de reelle bygherrer, der tegner byggeskadeforsikringen.


Indledning

Byggeskadeforsikringen blev indført med henblik på at beskytte forbrugere mod alvorlige byggeskader, der kan vise sig efter færdiggørelsen af et byggeri. Forsikringen er obligatorisk, når en bygherre opfører en ny helårsbeboelse eller foretager en væsentlig ombygning af eksisterende byggeri til beboelse. Forpligtelsen er fastslået i byggelovens § 25 a og påhviler bygherren, medmindre der er tale om en af undtagelserne såsom når bygherren er en forbruger, der opfører eller etablerer en bolig til sig selv, jf. byggelovens § 25 a, stk. 2. 


Ifølge byggelovens § 25 a, stk. 1, er det bygherrens pligt at forsikre bebyggelsen mod byggeskader, der har deres årsag i forhold ved opførelsen af byggeriet. Forpligtelsen er som nævnt som udgangspunkt bygherrens. I de tilfælde, hvor en forbruger indgår aftale med en erhvervsdrivende om, at den erhvervsdrivende opfører eller forestår opførelsen af bebyggelsen, anses den erhvervsdrivende for at være bygherre, jf. byggelovens § 25 a, stk. 3. 


I praksis kan bygherren og entreprenøren indgå en aftale om, at entreprenøren i stedet tegner byggeskadeforsikringen. Dette kan ske for at forenkle processen eller som en del af en totalentrepriseaftale. Selvom det kan synes praktisk, kan denne praksis medføre betydelige juridiske udfordringer, især hvis der opstår byggeskader, og enten bygherren eller forsikringsselskabet ikke længere er solvente.


Konkret problemstilling

Et aktuelt eksempel illustrerer problemstillingen: En ejerforening overtog en nyopført ejendom, hvor entreprenøren, i stedet for den professionelle bygherre - som helt sædvanligt kun var etableret mhp. opførelsen af ejendommen - havde tegnet byggeskadeforsikringen. Efter byggeriets færdiggørelse gik forsikringsselskabet konkurs, og bygherren trådte i frivillig likvidation. Ejerforeningen konstaterede efterfølgende alvorlige byggeskader og anmeldte disse til Garantifonden for Skadesforsikringsselskaber, som er oprettet for at dække krav i tilfælde af forsikringsselskabers konkurs.


Garantifonden afviste imidlertid dækning med den begrundelse, at det ifølge Garantifondslovens § 5 a, stk. 3, er en betingelse for dækning, at bygherren, der har tegnet byggeskadeforsikringen, er trådt i likvidation eller taget under konkursbehandling eller lignende procedurer. Da det i dette tilfælde jo var entreprenøren, som havde tegnet forsikringen, og denne fortsat var solvent, var betingelserne for dækning ifølge Garantifondsloven dermed ikke opfyldt.


Denne situation rejser spørgsmålet om, hvorvidt det er rimeligt og i overensstemmelse med formålet bag den obligatoriske byggeskadeforsikring, at en forbruger/forsikringstager reelt står uden forsikringsdækning på grund af den måde, hvorpå forsikringen oprindelig blev tegnet. Ejerforeningens mulighed for forsikringsdækning – som lovgiver har tilstræbt at sikre – fratages alene på grund af, hvordan entreprenøren og bygherren har valgt at indrette sig på, uden at ejerforeningen har haft indflydelse herpå.


Bygherrebegrebet

For at forstå problemstillingen er det nødvendigt at se nærmere på begrebet "bygherre". Byggelovens § 25 a fastslår, at det er bygherren, der er forpligtet til at tegne byggeskadeforsikringen og betale præmien herfor. Bygherren er primært den, der ønsker byggeriet opført, og den, der betaler herfor. Afgørende for, hvem der anses for bygherre, og dermed hvem der er forpligtet til at tegne forsikringen, er, hvem der opfører eller forestår opførelsen af byggeriet. Det vil sige, hvem der varetager samtlige eller de væsentligste af de opgaver, som sædvanligvis er bygherrens opgaver i det konkrete byggeri.

Ifølge noterne til byggelovens § 25 a forstås bygherren som den, der lader bebyggelsen opføre, den, som udøver en bygherres sædvanlige rettigheder og har dennes sædvanlige forpligtelser. 

I den konkrete sag har entreprenøren selv anført, at denne ikke var bygherre, ligesom byggelovens § 25 a, stk. 3, ikke finder anvendelse. Alligevel var det entreprenøren som tegnede byggeskadeforsikringen. 


Fortolkningsspørgsmålet

Garantifondslovens § 5 a, stk. 3, angiver, at fonden dækker krav under byggeskadeforsikringer, hvis bygherren, der har tegnet byggeskadeforsikringen, er trådt i likvidation eller taget under konkursbehandling eller lignende procedurer. 

Menes den faktiske bygherre, hvorefter betingelsen i Garantifondslovens kan betragtes som opfyldt? 

Eller menes den formelle forsikringstager, hvorefter betingelsen i Garantifondslovens ikke kan betragtes som opfyldt? 


Garantifondens afvisning er at ”bygherren” – med henvisning til i det konkrete tilfælde entreprenøren – er solvent og dermed ikke opfylder betingelserne. Ifølge Garantifonden må betingelsen henvise til forsikringstagerne, hvilket dog undermineres af det faktum, at Garantifonden henviser til betegnelsen ”bygherren”.

Herudover opstod der i den aktuelle sag spørgsmål om frivillig likvidation kan anses for en "lignende procedure", idet Garantifonden subsidiært gør gældende, at eftersom bygherren var trådt i frivillig likvidation, da er betingelserne for dækning i henhold til Garantifondsloven under alle omstændigheder ikke opfyldt. 


I den forbindelse er det værd at bemærke, at det er almindelig praksis, at en professionel bygherre opretter et selskab med det formål at opføre et enkelt byggeri. Når byggeriet er færdigt, likvideres selskabet ofte, da formålet med selskabet alene var dette ene projekt. 

Hvis Garantifondens fortolkning lægges til grund, vil forbrugere i sådanne situationer også stå uden forsikringsdækning, selvom tegningen af byggeskadeforsikringen er foregået efter ”normal procedure” og entreprenøren ikke har overtaget bygherrens forpligtelse.  


Vurdering af Garantifondens afvisning

En snæver fortolkning af Garantifondslovens § 5 a, stk. 3, som den Garantifonden i den konkrete sag har anlagt, underminerer formålet med etableringen af byggeskadeforsikringen og efterlader forsikringstagerne/forbrugerne ubeskyttede, hvilket er modsat lovgivers intentioner. Forarbejderne til både Byggeloven og Garantifondsloven understreger vigtigheden af forbrugerbeskyttelse.

Det bør ikke komme forbrugerne til skade, at bygherren og entreprenøren har indgået en aftale om, at entreprenøren tegner den obligatoriske byggeskadeforsikringen. Risikoen for byggeskader og behovet for forsikringsdækning er den samme, uanset hvem der har tegnet forsikringen. At basere dækningspligten på formelle forhold omkring forsikringstegningen er uhensigtsmæssigt og skaber usikkerhed for forsikringstagerne/forbrugerne.


Afsluttende bemærkninger

Problemstillingen omkring entreprenørens tegning af byggeskadeforsikringen i stedet for bygherren har betydelige konsekvenser for forbrugerne. 

Selv hvis forsikringen var tegnet korrekt af bygherren, kan Garantifondens fortolkning af frivillig likvidation som ikke værende en "lignende procedure" i henhold til Garantifondslovens § 5 a, stk. 3, medføre, at forbrugerne selv i denne situation står uden dækning. Dette er bekymrende, da det er almindelig praksis, at professionelle bygherrer likviderer selskabet efter byggeriets færdiggørelse.


Det er afgørende at være opmærksom på denne problemstilling og det er min opfattelse, at Garantifondens snævre fortolkning ikke er i overensstemmelse med lovens og byggeskadeforsikringens formål. Forbrugerne bør ikke risikere at stå uden forsikringsdækning på en obligatorisk forsikring på grund af formaliteter, de ikke har indflydelse på.

Der er behov for en fortolkning af lovgivningen, der sikrer, at forbrugerne får den beskyttelse, som byggeskadeforsikringen og Garantifondsloven har tiltænkt at give. 


Gå ikke glip af vigtig juridisk viden - Tilmeld dig vores gratis nyhedsservice her →
Har du spørgsmål til dette indlæg, er du mere end velkommen til at kontakte mig.
Werenberg logo

Werenberg Advokater er et advokatkontor med dyb ekspertise og lang erfaring i at håndtere forsikringssager. Vi er det første danske kontor, der udelukkende repræsenterer forsikringstagere og ikke samtidig arbejder for forsikringsselskaberne. Det er din garanti for absolut uafhængighed.

Gratis Nyhedsservice
Gå ikke glip af vigtig juridisk viden
Vær den første til at modtage relevante juridiske nyheder inden for dine interesseområder
Tilmeld dig nu
Fagligt indhold, der kunne være relevante for dig
Erhvervslejekontrakter - Her er de typiske fejl du skal være opmærksom på
Jurainfo logo
EXCLUSIVE
VIDEO
Erhvervslejekontrakter - Her er de typiske fejl du skal være opmærksom på
Hvad skal du være opmærksom på ved erhvervslejekontrakter. Det kommer advokat, Kristina Meier Risbjerg, ind på her.
Skift af forsikringsselskab - Dét skal du være opmærksom på
Jurainfo logo
EXCLUSIVE
VIDEO
Skift af forsikringsselskab - Dét skal du være opmærksom på
Mange virksomheder eller privatpersoner oplever at skulle skifte forsikringsselskab, hvilket der kan være mange gode grunde til. I forbindelse med et skift af forsikringsselskab er der dog visse ting man skal holde sig for øje.
Hvad betyder de nye boligskatteregler for dit boligkøb? Skal du købe eller vente?
Jurainfo Exclusive logo
PODCAST
Hvad betyder de nye boligskatteregler for dit boligkøb? Skal du købe eller vente?
Der kan særligt være en fordel ved at handle ejendomme inden den 1. januar 2024. Det kommer vi bl.a. nærmere ind på i denne episode.
Artikler, der kunne være relevante for dig
Kaffetørst endte i fald: arbejdsskade under hjemmearbejde
Kaffetørst endte i fald: arbejdsskade under hjemmearbejde
04/11/2024
Ansættelses- og arbejdsret, Forsikring og erstatning
Er en del af ejendommen skyllet i havet?
Er en del af ejendommen skyllet i havet?
06/11/2024
Fast ejendom og entreprise, Skatte- og afgiftsret
Nye retningslinjer fra Social- og Boligstyrelsen: Hvad betyder de for opførelse af almene boliger?
Nye retningslinjer fra Social- og Boligstyrelsen: Hvad betyder de for opførelse af almene boliger?
19/11/2024
Fast ejendom og entreprise, Offentlig ret, Stats- og forvaltningsret
Fra bier til byggeri: Regler for biodiversitet i byggebranchen
Fra bier til byggeri: Regler for biodiversitet i byggebranchen
21/11/2024
Fast ejendom og entreprise
Højesteret om medarbejder med øget indtægt efter arbejdsskade
Højesteret om medarbejder med øget indtægt efter arbejdsskade
26/11/2024
Forsikring og erstatning
Aftalte lejereguleringer i erhvervs- og boliglejekontrakter
Aftalte lejereguleringer i erhvervs- og boliglejekontrakter
27/11/2024
Lejeret, Fast ejendom og entreprise
Jurainfo logo

Jurainfo.dk er landets største juridiske nyhedsside. Her finder du juridiske nyheder, kurser samt ledige juridiske stillinger. Vi hjælper dagligt danske virksomheder med at tilegne sig juridisk viden samt at sætte virksomheder i forbindelse med den rigtige juridiske rådgiver, når de har brug for råd og vejledning.

Jurainfo.dk ApS
CVR-nr. 38375563
Vandtårnsvej 62B, DK-2860 Søborg
(+45) 71 99 01 11
kontakt@jurainfo.dk
Ønsker du at udgive materiale?
2024 © Jurainfo.dk - Juridiske nyheder og arrangementer samlet ét sted