Afdragsfrie lån – konsekvenser ved dødsfald eller skilsmisse

Mange ægtepar har valgt et afdragsfrit lån til finansiering af deres ejerbolig. Ved den enes død bortfalder afdragsfriheden dog ofte, hvis den længstlevende ægtefælle ikke hensidder i uskiftet bo. Samme problem kan opstå ved skilsmisse.

Oftest vælger længstlevende ægtefælle at sidde i uskiftet bo, når dennes ægtefælle går bort. For de, der ikke vælger at hensidde i uskiftet bo, eller som ikke har mulighed herfor, eksempelvis fordi afdødes eventuelle særbørn ikke giver samtykke hertil, kan det betyde, at afdragsfriheden helt bortfalder i tilfælde af et dødsfald. Herved kan den længstlevende ægtefælle pludselig blive mødt med større terminsomkostninger, end man tidligere har været vant til, før dødsfaldet indtraf.

Dette er en konsekvens af, at mange kreditforeninger typisk vil foretage en ny kreditvurdering af den længstlevende ægtefælle ved skifte af boet. Typisk vil kreditforeningen ikke foretage en ny kreditvurdering af ægtefællen, såfremt den afdragsfrie periode ikke er udløbet, og den efterladte fortsætter i uskiftet bo. Det forholder sig således, at det er op til kreditforeningen at beslutte, hvorvidt man vil tilbyde den længstlevende at overtage det afdragsfrie lån, eller om man vil kræve at få lånet omlagt.

Et krav for, at længstlevende kan overtage afdragsfriheden er, at den længstlevende påtager sig at betale afdødes gæld, men kravet er ikke i sig selv tilstrækkeligt til, at afdragsfriheden bibeholdes; Afgørende vil typisk være, om den længstlevende ægtefælle vil være i stand til at betale ydelserne på et fastforrentet lån, om friværdien på ejerboligen er mindsket siden lånoptagelsen, om den efterladte har bankgæld, og om der normalt betales til tiden m.v.

Samme problem kan tillige opstå ved skilsmisse i forbindelse med, at den ene ægtefælle overtager ejerboligen. Lånet er ofte givet på baggrund af ægtefællernes samlede økonomiske forhold, hvilket betyder, at den ene af ægtefællerne ofte ikke er i stand til at overtage gælden på egen hånd, uden at der fra kreditforeningen skal foretages en ny vurdering. En sådan vurdering kan betyde, at der fremover skal betales afdrag, eller at der ikke overhovedet kan meddeles gældsovertagelse, hvilket vil medføre, at den fraflyttende ægtefælle fortsat hæfter for lånet.

For den længstlevende ægtefælle vil det typisk være mest hensigtsmæssigt at sidde i uskiftet bo, men det er dog ikke altid tilfældet. Der er mange aspekter at tage hensyn til, herunder om afdøde har erstatninger eller forsikringer til gode, samt hvilke typer gældsposter afdøde efterlader sig. Spørgsmålene bliver ikke færre i forbindelse med en skilsmisse. Derfor anbefaler DELACOUR, at man i forbindelse med dødsfald eller skilsmisse søger hjælp til afklaring af de komplicerede spørgsmål, der kan få stor økonomisk betydning.

Advokat Stefan W. von Fintel, svf@delacour.dk, og advokat Lonnie Vestergaard Overgaard, lvn@delacour.dk, har begge mange års erfaringer med ægtefælleskifter og dødsboskifter, og er parate til at hjælpe med valget af den bedste løsning i forbindelse med skilsmisse eller en ægtefælles dødsfald.

 

---